Une carte USDT donne généralement au commerce un paiement classique par carte. Le commerçant envoie une demande d’autorisation par l’intermédiaire de son acquéreur. Le programme vérifie la valeur disponible et effectue la conversion prévue par son modèle. Le commerçant reçoit le règlement par carte.
Le réseau de cartes détermine l’acceptation par le commerçant. Le solde alimenté et les contrôles de l’émetteur déterminent l’autorisation.
Quatre modèles d’alimentation
Le modèle d’alimentation détermine la garde, le moment de la conversion, l’exposition au crédit et les recours. Commencez par identifier ce que l’utilisateur détient juste avant l’achat.
| Modèle | Avant l’achat | Déclenchement de la dépense par carte | Point économique principal |
|---|---|---|---|
| Carte préalimentée | L’utilisateur a déjà transféré ou converti de la valeur vers un solde distinct du programme de cartes | L’émetteur autorise le paiement par rapport à ce solde | Actif cédé et créance reçue lors de l’alimentation |
| Alimentation juste à temps | Un actif éligible reste lié jusqu’à ce que le programme prépare la déduction liée à l’achat | L’autorisation déclenche une réserve, un transfert ou une conversion | Devis exécutable, écart et traitement d’un échec d’alimentation |
| Programme réglé en stablecoins | L’émetteur ou l’acquéreur utilise des stablecoins pour le règlement en arrière-plan | L’utilisateur effectue une opération classique par carte | Droits du titulaire et frais prévus par le programme |
| Crédit ou crédit garanti | Un prêteur accorde une ligne de crédit, parfois contre une garantie | L’achat utilise le crédit | Prêteur, conditions de la dette et droits sur la garantie |
Chaque modèle répartit différemment la garde, l’exposition à la contrepartie, le moment où le prix est fixé, les justificatifs et les remboursements.
L’annonce de Visa sur un programme de cartes liées aux stablecoins de Bridge, par exemple, décrit la déduction et la conversion de soldes en stablecoins, tandis que les commerçants reçoivent de la monnaie fiduciaire. D’autres programmes peuvent utiliser un autre modèle.
Autorisation et règlement par carte
Un achat commence lorsque l’utilisateur présente les identifiants de la carte. Le commerçant, l’acquéreur, le réseau et l’émetteur échangent une demande d’autorisation qui contient le montant, la devise et le contexte de l’opération. Le programme vérifie un solde préalimenté ou lance la déduction et la conversion qui lui sont liées. La compensation, le règlement et la comptabilisation définitive suivent. Le montant peut parfois différer de la somme bloquée au départ.
L’autorisation dépend du montant alimenté, de la somme bloquée par le commerçant, des contrôles de l’émetteur et de la disponibilité de la conversion.
Les pourboires, les pompes à carburant, les hôtels, les locations de voitures et les présentations différées entraînent régulièrement le blocage d’une somme avant le montant définitif. Les programmes alimentés par des stablecoins conservent ces mécanismes ordinaires des cartes.
Règlement en stablecoins en arrière-plan
Les établissements financiers peuvent utiliser des stablecoins pour régler certaines obligations liées à la facture en monnaie fiduciaire du titulaire.
L’explication de Visa sur les paiements B2B en stablecoins maintient les rôles de l’émetteur, de l’acquéreur et du réseau. Une autre structure peut alimenter la partie client en USDT et régler la partie commerçant en monnaie fiduciaire.
L’actif d’alimentation du titulaire et l’actif de règlement des établissements sont souvent différents.
Préciser le jeton, le réseau et le contrat
L’USDT fonctionne sur plusieurs blockchains. Le répertoire des protocoles pris en charge de Tether répertorie les déploiements et les références de contrats. L’USDC existe lui aussi sur plusieurs réseaux, avec ses contrats officiels dans le répertoire USDC de Circle.
La prise en charge dépend de chaque réseau et de chaque forme de jeton, notamment des versions natives de l’émetteur et des versions transférées entre blockchains qui partagent un même ticker.
Avant d’alimenter la carte, vérifiez l’émetteur, le contrat du jeton, le réseau, le caractère natif ou transféré du jeton, l’adresse de dépôt, le montant, les règles de confirmation, les frais et le traitement des dépôts non pris en charge.
Utilisez le parcours de dépôt vérifié pour confirmer la prise en charge du réseau. Plusieurs réseaux EVM ont des états distincts tout en employant des formats d’adresse similaires. Cadmos documente un cas limité dans son guide de récupération après une erreur de réseau. La plupart des dépôts non pris en charge sortent des procédures de récupération.
Garde pendant l’alimentation de la carte
L’auto-garde désigne le contrôle des actifs sur la blockchain. Dans un portefeuille source en auto-garde, l’utilisateur contrôle la signature jusqu’à ce qu’une alimentation transfère le montant choisi vers le programme de cartes. Dans un programme juste à temps, la réserve, le transfert ou la conversion intervient lors de l’autorisation. L’émetteur contrôle les identifiants de la carte, l’opération et le registre du programme.
Notre guide sur un portefeuille en auto-garde avec une carte explique en détail ce changement de garde.
Risques liés à l’émetteur et au marché des stablecoins
L’USDC et l’USDT cherchent à suivre le cours du dollar américain. Ils utilisent des émetteurs, des réserves, des dispositifs de rachat, des contrôles et des conditions différents.
Circle décrit les réserves de l’USDC sur sa page de transparence. L’accès et le rachat dépendent des conditions de l’USDC ou du livre blanc pour l’EEE applicables.
Tether publie des documents sur ses réserves. Ses conditions juridiques traitent du rachat, du gel, de l’inscription sur liste noire et de l’absence d’assurance des dépôts.
L’utilisateur détient le contrôle de la signature dans un portefeuille en auto-garde. L’actif et le parcours restent exposés aux risques liés à l’émetteur, au contrat intelligent, au réseau, à la liquidité, au décrochage du cours et au droit applicable. La carte ajoute des dépendances envers l’émetteur, le processeur, le réseau, le commerçant et le programme.
Calculer le prix de l’ensemble du parcours
Mesurez le coût du solde initial jusqu’à l’achat terminé.
Coût total du parcours = coût du réseau + frais d’alimentation + écart de conversion + frais de carte + coût du change + frais du commerçant ou du distributeur
Un parcours peut comporter les conditions suivantes :
| Coût | Où le vérifier |
|---|---|
| Émission, remplacement, abonnement ou inactivité | Commande de la carte et barème du compte |
| Dépôt sur le réseau | Opération dans le portefeuille et parcours de dépôt pris en charge |
| Rechargement ou alimentation | Devis avant le transfert de la valeur vers le programme de cartes |
| Écart de conversion | Différence entre le prix de référence et le devis exécutable |
| Opération par carte | Grille tarifaire du programme et somme comptabilisée |
| Change | Lorsque la devise du commerçant diffère de la devise d’alimentation ou de règlement de la carte |
| Retrait d’espèces | Frais de la carte, frais de l’opérateur du distributeur, change et limites de retrait distinctes |
| Remboursement ou litige | Règles du programme sur les délais, la devise et les frais de traitement |
Pour le cashback, calculez la valeur nette selon l’actif, la date du paiement, les plafonds, les exclusions et le coût de conversion.
Un portefeuille source peut être dépourvu de plafond de solde. L’émetteur peut imposer des limites d’alimentation, de dépense, de retrait d’espèces, de pays ou de vérification. Comparez la limite à l’étape que vous comptez utiliser.
Remboursements du programme de cartes
Un rechargement sur la blockchain est généralement définitif une fois la finalité du réseau atteinte. Les règles du programme de cartes permettent un ajustement, un remboursement ou une contestation distincts de l’achat. Un remboursement revient normalement dans le programme de cartes et tient compte de sa devise de règlement, de ses taux de change, de ses frais et de l’état de la carte. Le portefeuille n’est crédité que si les conditions du programme le prévoient.
Conservez ensemble l’opération du portefeuille, le devis, le montant comptabilisé, le reçu et le remboursement. Aux États-Unis, l’IRS traite les stablecoins comme des actifs numériques dans ses instructions de tenue des justificatifs. Les règles diffèrent dans les autres juridictions.
Échecs d’alimentation, refus et remboursements
Avant de déposer une demande, vérifiez les contrôles d’identité inachevés, l’inéligibilité du pays, les dépôts non pris en charge, les devis expirés, une suspension par l’émetteur, les sommes encore bloquées et le traitement des remboursements après fermeture.
Un prestataire légitime peut demander des contrôles d’identité. Ne communiquez jamais vos phrases de récupération ni vos clés privées. Les informations de la Federal Trade Commission des États-Unis sur les escroqueries aux crypto-actifs mettent en garde contre les transferts vers des portefeuilles contrôlés par des fraudeurs. Utilisez le parcours de dépôt au sein du produit vérifié.
Exemple de Cadmos
Cadmos Pay utilise la préalimentation. Son portefeuille est entièrement en auto-garde. Cadmos ne conserve jamais les actifs du portefeuille en qualité de dépositaire et n’agit pas comme contrepartie à l’achat ou à la vente des actifs. L’utilisateur alimente volontairement l’une des deux cartes virtuelles distinctes émises par des partenaires, Premium ou Standard. Le programme concerné régit ensuite le solde de la carte, les autorisations, les frais, les limites et l’éligibilité.
Le guide du portefeuille en auto-garde et de la carte explique ce processus d’alimentation. Pour chaque produit, identifiez l’actif de départ, le changement de garde, le prix de conversion exécutable, les règles d’autorisation et la destination des remboursements.